Als Mieter kennt man die Situation nur zu gut: Die Traumwohnung ist gefunden, man hat sich gefühlt gegen 10 andere Interessenten durchgesetzt und kann nun endlich den Mietvertrag zusammen mit dem Vermieter unterschreiben. Doch in diesem steht festgeschrieben, dass eine Kaution von 3 Monatskaltmieten hinterlegt werden soll, vor Schlüsselübergabe und Einzug. Die Kaution sollte nicht das Problem darstellen, aber die Anlage auf einem schlecht verzinsten Sparbuch lässt einen als Mieter verzweifeln.
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Für die meisten Menschen in Deutschland bedeuten 3 Kaltmieten im Durchschnitt 1.500€ – 2000€. Also ein vierstelliger Betrag, welcher für die komplette Mietdauer schlecht verzinst auf einem Sparbuch oder Kautionskonto liegt, ohne dass dieser genutzt wird. Totes Kapital. Im besten Fall erhält man diesen nach Auszug aus der Wohnung Jahre später wieder vollständig zurück, die Inflation hat jedoch schon neben den mickrigen Zinsen gewirkt, sodass die Kaufkraft des hinterlegten Geldes bereits gesunken ist.
Lange Zeit gab es nur wenige Alternativen, welche sich jedoch nun aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase langsam aber sicher erweitern. Gleichzeitig bieten diesen bei einem höheren Risiko eine breite Streuung der Investition und bei steigenden Märkten eine bessere Sicherheit für den Vermieter.
Welche Alternativen gibt es für die schlecht verzinste Mietkaution?
Die Zeiten von hohen Sparbuch Zinsen sind vorbei, sodass man verschiedene Optionen hat, um die Kaution alternativ nach Absprache mit dem Vermieter zu hinterlegen:
- Eine Kautionsversicherung
- Ein Mietkautionsdepot
- Ein Managed Mietkautionsdepot
Kautionsversicherung
Was zunächst nach einer Ausgabe aussieht, zwischen 4,7 % und 5,25% pro Jahr, kann natürlich auch dafür genutzt werden die Kautionssumme nicht auf einem Sparbuch zu parken, sondern diese in einer Investition anzulegen, welche eine Rendite bringt, die die Kosten der Versicherung übersteigt. Diese Investition kann frei durch den Mieter gewählt werden, da die Kaution aufgrund der Versicherung nicht hinterlegt werden muss.
Diese Art der Kautionshinterlegung ist insbesondere dann interessant, wenn man keine Planungssicherheit bzgl. der Mietdauer hat und gleichzeitig alternative Anlagemöglichkeiten nutzen kann. Hat man bspw. bereits ein Aktiendepot oder einen ETF-Sparplan oder Immobilien mit einer höheren Rendite, so kann es sinnvoll sein diese Anlage weiter auszubauen, und die Kosten für die Versicherung dafür in Kauf zu nehmen.
Mietkautionsdepot
Das Mietkautionsdepot ist eines der günstigsten Möglichkeiten die Kaution zu hinterlegen, gleichzeitig jedoch auch mit dem höchsten Aufwand initial verbunden. Wer diesen Aufwand als Mieter nicht scheut, den erwarten die höchsten Renditen.
Kautionsdepots von DWS, FFB oder der Fondsdepotbank eignen sich insbesondere dann, wenn man bereits weiß, welchen Fonds man für eine Einmalanlage über einen längeren Zeitraum wählen würde. Bspw. günstige breit gestreute ETF-Welt Fonds oder aber Dividendenwerte. Auch wenn der initiale Einrichtungsaufwand etwas höher ist im Vergleich zu anderen Anlagen, so bietet diese Art der Anlage durch das direkte Verpfänden des Depots hohe Ertragschancen.
Managed Mietkautionsdepot
„Managed“ klingt zunächst nach höheren Kosten als bei einem regulären Kautionsdepot – wenn man dies mit einem günstigen Robo-Advisor abbildet, so können die Kosten < 1% gehalten werden, um die Kaution verwalten zu lassen. Gleichzeitig muss man sich nicht aktiv um ein Rebalancing kümmern, und die Strategie welche Anfangs gewählt wurde wird konsequent ausgeführt.
Eine der günstigsten und einfachsten Kautionsdepots, die verwaltet werden ist das Kautionsdepot von Growney. Die Kaution wird hierbei gemäß einer Investmentstrategie angelegt und anschließend an den Vermieter verpfändet, die günstigen ETF-Fonds sorgen für eine breite Diversifizierung und weniger Schwankungen als ein einziger Fonds.
Fazit für einer höhere Rendite auf die Mietkaution
Wenn man als Mieter eine höhere Rendite auf die Mietkaution wünscht, so muss man sich aktiv darum kümmern, dass die Sicherheit nicht auf einem Sparbuch durch den Vermieter angelegt wird. Das lohnt sich insbesondere, wenn es sich um eine Mietkaution im vierstelligen Bereich handelt und voraussichtlich ein längeres Mietverhältnis angestrebt wird.
Welche Sicherheit man dabei wählt, hängt maßgeblich von der Flexibilität des Vermieters ab und der Erfahrung, die man als Mieter schon mit Finanzen gemacht hat:
- Finanz-affine Menschen haben hier sicherlich einen Vorteil, wenn selbstbestimmt die Fonds ausgewählt werden und dadurch langfristig Kosten gespart werden. Eine der günstigsten Möglichkeiten besteht im DWS Depot mit Xtrackers ETF Fonds.
- Wer seine Mietdauer noch nicht für mehrere Jahre planen kann, ist mit einer Kautionsversicherung und einer alternativen Anlage der Kaution gut beraten.
- Für die meisten Menschen ist ein Managed Depot in Form eines Robo-Advisors eine der besten und einfachsten Lösungen um die Mietkaution anzulegen – wenn eine Mietdauer von 3 oder mehr Jahren angestrebt wird.
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